IFin 2017: сюрпризы и вызовы дистанционного банковского обслуживания

Родиной ДБО (дистанционного банковского обслуживания) по праву считаются США. Первый виртуальный банк, не имевший стационарных офисов и филиалов, – Security First Network Bank – открылся там еще в 1995 г. К началу нулевых прелести совершения финансовых операций в Интернете оценили уже несколько миллионов американцев. 

Массово завоевывать Россию ДБО стало после кризиса 2008 года. С тех пор число наших соотечественников, предпочитающих компьютер и смартфон походу в банк, растет рекордными темпами – на 40-60% в год. Уже в 2015 г. армия «удаленщиков» в России, по оценкам экспертов, превысила 23 млн человек, а обороты рынка платежей через интернет-банкинг составили около 600 млрд руб.

Парад технологий

По мере взросления новых поколений, для которых виртуальная реальность играет гораздо большую роль, чем для их родителей, ДБО для финансовых организаций (и не только для них) из роскоши превращается в необходимость. Технологические новинки разного масштаба выходят на рынок чуть ли не еженедельно, и в среде профессионалов – представителей банков, инвестиционных, брокерских и других финансовых компаний - растет потребность обмена опытом. 

Основным событием года в этой сфере считается Международный Форум iFin «Электронные финансовые услуги и технологии», организуемый компанией «АйФин Медиа» при поддержке Ассоциации российских банков и НАУФОР. В нынешнем году он проводился в семнадцатый раз. На стендах участников iFin-2017 – различные системы дистанционного банковского обслуживания, интернет-банкинг и мобильный банкинг, интернет-трейдинг, фронт-офисные системы, онлайн-расчеты, электронные платежные инструменты, сети финансового самообслуживания и многое другое. 

В частности, консорциум iCam Group представил нового участника – компанию iQStore, разработавшую инновационное решение iQChannels – сервис обмена сообщениями с мгновенной доставкой для подразделений клиентской поддержки банков. Другой участник консорциума – компания iSimpleLab продемонстрировала новые возможности системы ДБО iSimpleBank 2.0, способной работать на всех платформах и браузерах клиента. Свои новинки – версии систем ДБО для физлиц CORREQTS Retail и юрлиц CORREQTS Corporate, а также продукт под названием «Электронный офис» – анонсировала компания BSS. Несколько новых направлений – систему электронного документооборота БИФИТ ЭДО и БИФИТ КАССЫ – презентовала компания «БИФИТ» и т. д.

Капризные клиенты vs изобретательные айтишники. В два клика? Не годится. Надо, чтобы хватало одного. И побыстрее

Внедрение новейших электронных технологий требует немалых денег, поэтому не стоит удивляться, что лидерство в этом процессе принадлежит «акулам» банковского рынка. Сегодня полноценные многофункциональные мобильные приложения имеют около 30 банков - «Альфа-банк», «Промсвязьбанк», ВТБ24, «Тинькофф банк», «Уралсиб» и т. д. На экономическом форуме в Давосе в нынешнем январе глава Сбербанка Герман Греф сделал сенсационное заявление: к 2025 году общее число сотрудников банка может сократиться вдвое, поскольку подавляющее большинство клиентов – как юридических, так и физических лиц – перейдет на обслуживание через цифровые каналы. 

Более мелким игрокам рынка волей-неволей приходится тянуться за крупными, причем не только за своими коллегами-банками. Нишу розничного финансового обслуживания активно осваивают и гиганты ИТ-индустрии – Apple, Google или Facebook, оперативно подстраиваясь под нужды пользователей. А те с каждым днем становятся все капризнее, предъявляя все более высокие требования к таким критериям как простота, доступность и привлекательность того или иного интерфейса. 

Острая конкурентная борьба повлияла и на темпы вывода новых продуктов на рынок. Время от момента окончания разработки до массового внедрения с нескольких лет сжалось до нескольких месяцев и даже недель. (Свежий показательный пример – очередь из банков на подключение к только что выпущенному на рынок сервису Apple Pay в конце 2016 г.) Принцип жесткий: кто не успел заполучить новый сервис в первых рядах, тот опоздал. Клиенты, даже привилегированные, с легкостью перекочевывают к конкуренту, у которого ту же услугу можно получить «в один клик» вместо двух, а заодно переводят на новый адрес и все свои счета.  

В такой ситуации банки, имеющие возможность (в первую очередь, финансовую), предпочитают «подстраховаться» и вступить в как можно более тесное сотрудничество с разработчиками специализированного оборудования и программного обеспечения – вплоть до создания объединенной финансовой группы. Результатом таких альянсов являются совместные проекты по разработке и развитию платежных и торговых интернет-систем (в числе подобных эксперты называют проект Автобанка и компании «Ай-Ти»).

Покажи палец

Развитие ДБО не только открывает перед банками и их клиентами новые возможности, вровень с ними вырастают и новые задачи. 

Первая и главная проблема внедрения систем интернет-банкинга – информационная безопасность. По данным компании «Лаборатория Касперского», с атаками на онлайн-счета сталкиваются более 70% российских пользователей. Пикантность ситуации для финансовых институтов состоит в том, что в подавляющем большинстве случаев виновником несанкционированного доступа к своим персональным данным является сам клиент, забывший о правилах безопасности или пренебрегший ими. К сожалению, единого надежного способа борьбы с мошенничествами в сфере интернет-банкинга пока не выработано.

Банки страхуют своих клиентов как могут – здесь и многофакторная модель с вводом, помимо логина и пароля, SMS-кода или одноразового пароля; и криптокалькулятор в сочетании с чиповой картой; и экзотические технологии идентификации клиентов по голосу, изображению лица и отпечаткам пальцев. Недавно Центробанк, Минкомсвязь и Росфинмониторинг объявили о запуске проекта по созданию единой базы биометрических данных, которая позволит расширить предоставление россиянам удаленных банковских услуг. Правда, по мнению экспертов, полноценное внедрение новых технологий в России займет несколько лет и, если судить по международной практике, тоже не будет являться стопроцентной гарантией безопасности. 

Вторая проблема – кадровая, что не удивительно при возникшем уровне конкурентной борьбы. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы высококвалифицированные программисты, сисадмины, веб-дизайнеры, специалисты по компьютерной и коммуникационной защите, которых на рынке, увы, не хватает.

Третья проблема – пробелы в законодательном регулировании систем ДБО, которые зачастую оказываются вне правового поля. В последние годы государство предпринимает усилия для ее решения, но пока технологии в массе своей обгоняют законодательную практику. 

И, наконец, четвертая и последняя проблема – финансовая неграмотность населения, которую интернет-банкинг только усугубляет. Нередко предложение банковского консультанта перейти на автоплатеж или дистанционное управление своими банковскими счетами для пожилого человека (и зачастую не только пожилого) является настоящим культурным шоком – с этим тоже надо что-то делать. 

Однако аргументов за развитие ДБО все-таки несравненно больше чем против. Во-первых, государственная политика большинства стран – и Россия здесь не исключение – нацелена на сокращение наличного оборота. Во-вторых, ДБО позволяет экономить на персонале, а следовательно, делает интернет-услуги более дешевыми и доступными по сравнению с офлайновыми. Ну и в-третьих, перспектива привести в порядок денежные дела, не вставая с любимого кресла или не покидая пляжа, как показывает практика, у большинства людей все-таки перевешивает патологическое нежелание разбираться «во всех этих кнопках». 

Источник: